委托贷款（银行客户经理必读）

虽然银行不承担委托贷款的资金风险，但是银行仍应当做好贷前审查和贷后管理工作，如同自营贷款一样，协助委托人有效识别、管理贷款项目风险，做到“受人之托、尽责尽职”，不辜负委托人的信任，真正展现银行重视信誉的良好形象。

【产品定义】

委托贷款是委托人以其可以自主支配的资金，委托银行按其所指定的对象、规定的用途和范围、定妥的条件（期限、金额、利率等）代为发放、监督使用并协助收回的贷款。

委托贷款的委托人可以是国家机关、企事业单位、私募股权基金等。

委托贷款已经被各家银行广泛的应用于理财产品，委托人运用委托贷款获得较高的资金收益。为控制委托贷款的风险，银行通常参与委托贷款的风险控制措施，例如要求借款人提供银行承兑汇票质押、提供股权作为质押等。

【适用对象】

1、关联企业之间多发生委托贷款。

如母公司采取委托贷款方式向子公司提供资金，电力集团、房地产公司、石化企业、煤炭企业、有色金属企业等行业大量存在委托贷款。尤其是母公司实力非常强大，而总公司在外地不断设立全资子公司，下属子公司财务人员为总公司派驻，总公司对下属子公司有着绝对控制力，总公司会采取委托贷款方式向子公司提供资金。由于总公司实力非常强大，在银行的信誉较好，通常可以获得非常优惠的价格，如贷款利率下浮10%。而新设立的子公司实力较差，在银行融资成本极高，从降低整个集团融资成本角度。母公司使用自有资金委贷给子公司，而自身缺乏资金，向银行申请贷款，是一种较为合理的选择。

而且，母公司所在地为发达城市，银行贷款规模较大，资金实力雄厚，而子公司所在地经济欠发达，银行贷款规模有限，也很难融到较大额的贷款。

2、资金富裕企业提供资金给开发商。

由于房地产开发商属于资金极度饥渴行企业，而且房地产行业利润率较高，可以承受 较高的融资成本。而房地产开发商有房产作为抵押，抵押物较为实，资金方也原因接受房产作为抵押。