商业银行“线上贷款”政策发布如何影响助贷行业？

昨天，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称办法)。其实，该办法早在今年年初就开始内部征求意见。办法的发布，具有划时代的意义。

一、意义重大

首先，从宏观角度来看，之前商业银行的互联网贷款，我们俗称的“线上贷款”并没有政策来约束。不管是针对于小微企业贷还是个人贷款，都还属于银行的“个贷业务”。此次办法的出台，从一定程度上来讲，直接规范了小微企业或者个人的线上贷款，同时也约束了助贷行业。

其次，从助贷角度来讲，融资担保牌照虽然有政策得以约束，但是随着这几年助贷形式的多样性，从而也带来了监督监管的难度。

最后，同样也是对大数据公司、信息科技公司、催收公司的约束，可以说此次办法的发布填补了所有“线上贷款”的空白。

二、重点内容

重点分析一下对于整个行业的影响。

1、对线上借贷的额度进行限制

办法中提到：单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。

注意，是单户用于消费的个人信用贷款授信额度，这里说的是授信额度。授信额度不等于实际放款额度。也就是说，单户授信最高是20万，但是放款肯定是在20万之内。而且，授信期不超过一年。

是授信期不超过一年，并不是贷款期不超过一年。那么这是否涉及到了循环贷的问题，其实这非但不是循环贷的问题，反而是约束了过度授信。也就是说，未来商业银行、助贷公司的“复借率”会下降。

商业银行应根据自身风险管理能力，按照互联网贷款的区域、行业、品种等，确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度上限。对期限超过一年的上述贷款，至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批。